Tu puntaje
Los cinco factores, los rangos y qué mueve el número de verdad.
Centro de educación
Entiende tu crédito — en tu idioma.
Guías gratis y en palabras sencillas: cómo funcionan de verdad los puntajes, los derechos que la ley federal ya te da y cómo prepararte para tu próximo gran paso. No necesitas registrarte — solo lee.
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¿Qué quieres aprender hoy?
Derechos y disputas
Lo que la ley federal te garantiza gratis — y cómo funciona una disputa de verdad.
Situaciones reales
ITIN, empezar desde cero, comprar tu primera casa — guías para donde estás hoy.
Recursos
Guías descargables, ebooks, herramientas y un glosario en palabras sencillas.
¿No sabes por dónde empezar?
Sigue el camino.
1 · Aprende lo básico
Empieza con los cinco factores que FICO toma en cuenta. Los 5 factores →
2 · Mira tus números
Obtén tu diagnóstico gratis. MyFreeScoreNow es una empresa independiente con sus propios términos. Diagnóstico gratis →
3 · Conoce tus derechos
La ley federal te protege — gratis, sin necesidad de una empresa. Tus derechos →
4 · Elige tu situación
ITIN, historial corto, primera casa — elige la guía que va contigo. Situaciones reales →
5 · Sigue avanzando
Descargas gratis, herramientas y guías más profundas cuando quieras más. Recursos →
01 · Tu puntaje
Cómo funcionan de verdad los puntajes.
FICO — la familia de puntajes que usa la mayoría de los prestamistas — toma en cuenta cinco factores principales. VantageScore usa ingredientes parecidos con pesos distintos, así que los mismos buenos hábitos ayudan a ambos.
- Historial de pagos (cerca del 35%) — pagar a tiempo es lo que más importa
- Saldos / uso del crédito (cerca del 30%) — mantén los saldos bajos en relación con los límites
- Antigüedad del crédito (cerca del 15%)
- Mezcla de crédito (cerca del 10%)
- Crédito nuevo y consultas (cerca del 10%)
Los rangos de abajo son una guía general — el número exacto depende del modelo de puntaje.
< 580 · Bajo
A menudo el punto de partida. Hay mucho espacio para crecer.
580–669 · Regular
Hay aprobaciones, normalmente con tasas más altas.
670–739 · Bueno
La mayoría de los prestamistas lo ve sólido.
740–799 · Muy bueno
Acceso a mejores tasas y condiciones.
800+ · Excelente
De los perfiles más fuertes que ven los prestamistas.
Nota: los puntajes gratuitos de monitoreo que ves en línea son puntajes educativos y pueden ser distintos del puntaje o modelo que use un prestamista. Para hipotecas vendidas a Fannie Mae o Freddie Mac, los prestamistas aprobados actualmente pueden usar Classic FICO o VantageScore 4.0, y FICO 10T está aprobado para uso futuro; muchos prestamistas de autos usan los FICO Auto Score, específicos de su industria. Usa los puntajes de monitoreo para seguir tu tendencia con el tiempo, no como el número exacto que verá un prestamista.
El uso del crédito, explicado
El uso del crédito es cuánto de tu crédito disponible estás usando. Si tus tarjetas suman $10,000 en límites y debes $3,000, tu uso es del 30%. Es una de las partes del puntaje que más rápido responde a tus cambios.
- Una guía común es mantener el uso por debajo del 30%, y por debajo del 10% es aún mejor.
- Tanto el uso por tarjeta como el total pueden importar.
- Pagar antes de la fecha de cierre del estado de cuenta — no solo la fecha de vencimiento — puede bajar el saldo que se reporta.
- Cerrar una tarjeta antigua elimina su límite, lo que puede subir tu uso general.
Mitos del crédito — toca para ver la verdad
«Revisar mi propio puntaje lo baja.»
Falso. Revisar tu propio reporte o puntaje es una consulta suave — no afecta tu puntaje. Revisarlo seguido es un hábito sano, no un riesgo.
«Dejar un saldito ayuda a mi puntaje.»
Falso. No necesitas mantener deuda ni pagar intereses para construir crédito. Usar la tarjeta y pagar completo funciona — la cuenta sigue reportando actividad al día.
«Cerrar tarjetas viejas siempre ayuda.»
No siempre. Cerrar una tarjeta elimina su límite y con el tiempo puede acortar tu historial — ambas cosas pueden jugar en tu contra. A veces cerrar tiene sentido (como una tarjeta con cuota anual que ya no usas), pero no es una victoria automática.
«Pagar una colección la borra al instante.»
No necesariamente. Pagar puede cambiar el estado a «pagada», pero la cuenta puede seguir apareciendo en tu reporte. Lo que rige la eliminación es la exactitud — la información inexacta, no verificable o incompleta se puede disputar; la información exacta generalmente se retira sola con el tiempo.
«Disputar algo baja mi puntaje.»
Falso. Presentar una disputa es tu derecho legal y el acto de disputar no baja tu puntaje. Tu puntaje puede moverse si la información de tu reporte cambia — en cualquier dirección — pero la disputa en sí no es un castigo.
«Solo tengo un puntaje de crédito.»
Tienes muchos. FICO y VantageScore tienen varias versiones, y cada buró puede producir un número distinto según lo que aparece en su reporte. Por eso la misma persona puede ver varios puntajes diferentes en la misma semana — todos «reales».
02 · Tus derechos
Tus derechos y tus disputas — gratis por ley.
Antes de que alguien te cobre un dólar, debes saber lo que la ley federal ya te da gratis. No es un discurso de venta — es la ley, y ahí empieza la verdadera educación de crédito.
- La ley federal te garantiza al menos un reporte gratis de cada buró cada 12 meses en annualcreditreport.com — y los tres burós ahora ofrecen reportes gratis cada semana en el mismo sitio.
- Tienes derecho a disputar información inexacta, no verificable o incompleta — gratis, directamente con los burós.
- Los burós deben investigar las disputas válidas, normalmente dentro de 30 días — hasta 45 solo si envías información adicional durante ese plazo, y enviarte los resultados por escrito.
- La información exacta, vigente y verificable generalmente no se puede eliminar — ni tú ni ninguna empresa pueden hacerlo. Si alguien te promete lo contrario, es una señal de alerta.
- La mayoría de la información negativa se retira del reporte después de unos 7 años; una bancarrota del Capítulo 7 puede quedarse hasta 10.
- Si una disputa no se resuelve de forma justa, puedes agregar una declaración de consumidor a tu expediente o presentar una queja ante el CFPB en consumerfinance.gov.
Cómo funciona de verdad una disputa
Una disputa no es magia — es un proceso legal con pasos y plazos.
Paso 1 · Obtén tus reportes
Descarga los reportes de los tres burós — gratis en annualcreditreport.com, o con un servicio de monitoreo que muestre los tres.
Paso 2 · Revisa línea por línea
Marca todo lo inexacto, no verificable o incompleto: saldos, fechas o estados incorrectos, cuentas que no reconoces, duplicados o datos que se contradicen entre burós de una forma que no puede ser correcta en todos.
Paso 3 · Disputa por escrito
Envía una disputa por escrito a cada buró que reporte el error. Di exactamente qué está mal y qué pides, incluye copias de tu evidencia — nunca originales — y guarda copia de todo.
Paso 4 · La investigación
El buró debe investigar — normalmente dentro de 30 días — hasta 45 solo si envías información adicional durante ese plazo —, verificar con la empresa que reportó la información y enviarte los resultados.
Paso 5 · Lee los resultados y decide
Si lo «verificaron» y sigues creyendo que está mal, puedes disputar de nuevo con información nueva, agregar una declaración a tu expediente o quejarte ante el CFPB. Los resultados varían según cada perfil — nadie puede garantizarte un resultado.
Puedes hacer cada paso tú mismo, gratis. La educación y la ayuda profesional existen para ahorrarte tiempo y errores — no para desbloquear derechos secretos que ya son tuyos.
Las colecciones, explicadas con calma
Una cuenta en colección significa que una deuda fue enviada o vendida a una agencia de cobros. Asusta, pero aquí también tienes derechos — bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).
- Puedes pedir la validación de la deuda por escrito. Si escribes dentro de los 30 días de su primer aviso de validación, deben pausar el cobro hasta responder.
- Los cobradores no pueden acosarte, mentir sobre lo que debes ni amenazarte con cosas que legalmente no pueden hacer.
- Pagar una colección no la elimina automáticamente — normalmente se actualiza a «pagada». La eliminación depende de la exactitud y del tiempo, no del pago.
- Las colecciones generalmente se retiran unos 7 años después del primer pago omitido que inició la cadena — no desde la fecha en que el cobrador compró la deuda.
Cómo detectar fraudes de reparación de crédito
En esta industria hay profesionales de verdad y también depredadores. La ley federal (CROA) marca líneas claras — así puedes ver la diferencia antes de gastar un dólar, con nosotros o con cualquiera.
La ayuda confiable se ve así
✓ Un contrato por escrito y aviso de tu derecho a cancelar dentro de 3 días hábiles
✓ Te dicen lo que puedes hacer tú mismo gratis — antes de venderte nada
✓ Se cobra después de completar el trabajo, nunca antes
✓ Disputan información inexacta, no verificable o incompleta — nada más
✓ Lenguaje honesto: los resultados varían, sin promesas
Aléjate si…
✕ Garantizan una subida de puntaje, un «borrón y cuenta nueva» o un plazo exacto
✕ Exigen pago por adelantado, antes de hacer cualquier trabajo
✕ Te dicen que disputes información que sabes que es correcta
✕ Te ofrecen una «nueva identidad de crédito», un CPN o un truco con EIN — eso es fraude, y quien puede terminar en problemas legales eres tú
✕ Te presionan a firmar hoy mismo, o no quieren poner nada por escrito
Exige este estándar a cualquier empresa — incluida la nuestra. Si alguien no cumple con la lista, quédate con tu dinero.
03 · Vida real
Guías para donde estás hoy.
Los consejos de crédito no son iguales para todos. Empieza con la guía que corresponde a tu vida — no a la de otra persona.
Nuevo en el crédito de EE. UU. — con ITIN
No necesitas un Número de Seguro Social para construir historial real. Nuestra guía completa cubre qué cuenta, qué no y cómo empezar de forma legítima.
Empezando desde cero
Un historial escaso solo significa que todavía no hay mucha información. La meta: cuentas positivas, al día, que reporten a los burós — préstamos para construir crédito, tarjetas aseguradas, o ser usuario autorizado en una cuenta con años de antigüedad y pagos al día. La constancia importa más que cualquier movimiento aislado.
Preparándote para comprar casa
Conoce tus puntajes de los tres burós, baja tu uso del crédito antes de solicitar, evita deudas nuevas y consultas duras mientras buscas, y atiende los errores de reporte temprano — las correcciones toman tiempo.
04 · Recursos
Sigue aprendiendo — a tu ritmo.
Usa estas páginas como referencia. No tienes que leerlas todas hoy.
Glosario rápido
Las palabras de tu reporte, en palabras sencillas.
Los reportes de crédito llegan en inglés y llenos de términos técnicos. Esto es lo que realmente significan los más comunes.
- Credit bureau (buró de crédito) — empresa que compila reportes de crédito. Las tres grandes: Equifax, Experian y TransUnion.
- Hard inquiry (consulta dura) — un prestamista revisa tu crédito para una solicitud; puede tener un efecto pequeño y temporal.
- Soft inquiry (consulta suave) — una revisión que no afecta tu puntaje, como ver tu propio reporte.
- Tradeline (cuenta del reporte) — cualquier cuenta en tu reporte (tarjeta, préstamo, etc.).
- Utilization (uso del crédito) — tus saldos reportados divididos entre tus límites de crédito.
- Charge-off (deuda dada por perdida) — una deuda que el acreedor dio por perdida; sigue apareciendo en el reporte.
- Collection (colección) — una cuenta enviada o vendida a una agencia de cobros por falta de pago.
- Statement closing date (fecha de cierre) — el día en que cierra el ciclo de tu tarjeta y se reporta el saldo; es distinta a la fecha de vencimiento.
Solo información educativa; no es asesoría legal ni financiera. Los resultados varían según el perfil de crédito de cada persona. Los datos que cambian con el tiempo (leyes, plazos, productos) se describen a la fecha de publicación — verifica siempre los detalles vigentes en fuentes oficiales como consumerfinance.gov.
Tus derechos
Puedes disputar información inexacta por tu cuenta y sin costo.
Tienes derecho a disputar información inexacta directamente con las agencias de informes del consumidor sin pagarle a una organización de servicios de crédito. La información correcta, vigente y verificable no puede eliminarse solo porque sea negativa. Ningún servicio puede garantizar eliminaciones, puntos ni aprobaciones.